- Descuento automático: Las cuotas se restan directamente del salario o pensión, lo que asegura el pago a la entidad financiera.
- Sin codeudor: Generalmente, no se requiere un codeudor, ya que el salario actúa como garantía del préstamo.
- Aprobación rápida: Los requisitos para la aprobación son más flexibles en comparación con otros créditos. Esto permite que personas con historial crediticio complicado puedan acceder a estos préstamos.
- Montos variados: Las entidades ofrecen diferentes opciones de monto que se pueden conferir según las necesidades del solicitante.
Los créditos por libranza presentan diferencias significativas respecto a otros tipos de financiamiento, por ejemplo:
- A diferencia de otros créditos que requieren un historial crediticio limpio, los créditos por libranza están diseñados para ser accesibles incluso para personas reportadas en las centrales de riesgo.
- Tasas de interés: Debido a que el riesgo de impago es menor, las tasas de interés pueden ser más bajas en comparación con préstamos personales no garantizados, como un crédito de libre inversión.
- Proceso simplificado: La documentación requerida es menor y el proceso de aprobación es más ágil, facilitando así un acceso más efectivo al financiamiento.
Ventajas del descuento directo de nómina
El sistema de descuento directo de nómina ofrece múltiples ventajas tanto para el prestatario como para la entidad financiera:
- Reducción del riesgo de impago: Al realizarse el descuento antes de que el sueldo o pensión llegue al beneficiario, se minimiza la posibilidad de morosidad.
- Facilidad de gestión: La mayor parte del proceso de solicitud y desembolso se puede realizar de manera virtual, lo que ahorra tiempo y esfuerzo al prestatario.
- Mejor planificación financiera: Permite a los prestatarios gestionar sus finanzas de manera más efectiva, al conocer de antemano la cantidad exacta que se deducirá mensualmente.
- Oportunidades de crédito adicionales: Aquellos que cumplen con sus obligaciones pueden aumentar su capacidad de crédito en el futuro, abriendo puertas a otros productos financieros.
Los créditos por libranza se han presentado como una alternativa para aquellos que enfrentan dificultades financieras, incluyendo a quienes tienen un historial crediticio desfavorable. Estos créditos permiten obtener financiamiento mediante el descuento directo de nómina o pensión.
¿Es posible obtener un crédito de libranza estando reportado? Sí, es posible. Las entidades financieras han comenzado a adoptar políticas inclusivas que permiten a personas reportadas acceder a créditos por libranza. Esta modalidad se basa en brindar una segunda oportunidad a quienes han enfrentado dificultades económicas.
Beneficios y Riesgos Asociados
| Beneficios |
Riesgos |
| 1. Aprobación rápida: Procesos más ágiles, evitando demoras innecesarias. |
1. Compromiso del ingreso: El descuento directo puede afectar la liquidez mensual del prestatario. |
| 2. Sin necesidad de codeudor: El descuento del salario actúa como respaldo. |
2. Dependencia en el empleo: La pérdida del trabajo o una incapacidad pueden complicar el pago de la deuda. |
| 3. Tasas de interés competitivas: Generalmente más bajas debido al menor riesgo. |
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| 4. Opciones de consolidación: Permiten unificar diversas deudas en un solo crédito. |
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Entidades que ofrecen soluciones para reportados
Diversas instituciones financieras en Colombia han diseñado productos específicos para atender a personas con reportes en centrales de riesgo. Algunas de estas entidades destacan por ofrecer alternativas de crédito por libranza a quienes están en esta situación:
- Finandina: Ofrece créditos adaptados a las necesidades de reportados, buscando facilitar su reintegración financiera.
- Bancolombia: Recientemente ha empezado a implementar opciones de libranza para clientes reportados, buscando adaptarse a las necesidades del mercado. Debes tener un contrato a término indefinido. En caso de contratos a término fijo, necesitas como mínimo un año de continuidad laboral
- Crezcamos: Se enfoca en brindar créditos de libranza con competitivas tasas de interés, especialmente dirigidos a empleados del sector público y pensionados. Los plazos pueden ser de 6 meses hasta 12 años. La empresa de la cual recibes tu salario o pensión debe tener convenio de libranza con Crezcamos
Tasas (Octubre 20, 2024)
| Entidad |
Tasa de Interés Fija |
Tasa de Interés variable |
| Bancolombia |
Tasa de interés Efectiva Anual (E.A.) desde 11.09 % E.A. hasta 28.17% E.A. |
Tasa de interés Efectiva Anual (E.A.) desde 11.09 % E.A. hasta 28.17% E.A. |
| Crezcamos |
Desde 23.31% - 22.39% |
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| Finandina |
Desde 18.02% |
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| Banco de Bogotá (Empresas privadas) |
16.20% E.A (Hasta 36 meses)
16.18% E.A (37 a 60 meses)
17.03% E.A (61 a 84 meses) |
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Créditos por libranza para pensionados
Los créditos por libranza son especialmente útiles para pensionados reportados, pues ofrecen una alternativa de financiamiento con condiciones adaptadas a sus necesidades. Esta modalidad prioriza la seguridad del pago al realizar descuentos automáticos de su pensión, facilitando el acceso al crédito a este grupo poblacional.
Requisitos
Los requisitos para acceder a un crédito por libranza para pensionados suelen ser menos estrictos, lo que facilita su aprobación. Depende de cada institución financiera, pero generalmente se requiere:
- Certificado de pensión, que demuestre la fuente de ingresos del solicitante.
- Documentación personal como cédula de ciudadanía y, en algunos casos, un registro de reportes en centrales de riesgo.
- Completar el formulario de solicitud que cada entidad asigna.
Plazos y tasas vigentes
Los plazos de los créditos por libranza para pensionados pueden variar dependiendo de la entidad. Sin embargo, muchos ofrecen:
- Plazos que oscilan entre 6 meses a 5 años, dependiendo del monto solicitado y la política de la entidad.
- Tasas de interés que suelen ser más bajas que las de otros créditos, debido al riesgo reducido que implica el descuento automático.
- Facilidades para consolidar deudas, permitiendo que el pensionado gestione mejor sus finanzas.
Es fundamental que los pensionados interesados se informen sobre las tasas y plazos específicos que ofrecen las diferentes entidades, para tomar decisiones que se alineen con su realidad económica.
En Bancolombia, los créditos por libranza se presentan como una alternativa financiera amigable, especialmente diseñada para aquellos que se encuentran reportados en centrales de riesgo. Esta opción permite acceder a un financiamiento viable y directo.
Condiciones para reportados
Bancolombia ha implementado condiciones específicas para facilitar el acceso a créditos por libranza a personas que tienen un historial crediticio negativo. Entre las características más relevantes se incluyen:
- Disponibilidad de crédito sin la necesidad de un codeudor, dado que cuenta con el respaldo del descuento automático de nómina.
- Aceptación de trabajadores del sector público y pensionados con reportes en centrales de riesgo.
- Facilidades en la gestión de la solicitud, con un proceso simplificado que reduce la carga burocrática.
Tasas de interés preferenciales
Las tasas de interés ofrecidas por Bancolombia para estos créditos son altamente competitivas. A continuación, se presentan algunos aspectos importantes sobre las tasas:
- Las tasas suelen ser más bajas en comparación con otros tipos de préstamos no garantizados.
- La política de inclusión financiera de Bancolombia permite que incluso los reportados puedan acceder a tarifas preferenciales.
- Las tasas pueden variar de acuerdo con el perfil del solicitante y la capacidad de pago, haciendo posible que sean adaptativas.
Proceso para solicitar este tipo de crédito
Solicitar un crédito por libranza en Bancolombia es un proceso relativamente sencillo y directo. Generalmente, los pasos incluyen:
- Diligenciamiento de un formulario de solicitud específico, donde se recoge información relevante del solicitante.
- Evaluación del perfil crediticio por parte de los asesores de la entidad, que determinarán la viabilidad de la solicitud.
- En caso de ser pre-aprobado, se procede a la visación ante la entidad pagadora, asegurando que los descuentos se realicen correctamente desde la nómina o pensión.
La respuesta del banco suele ser ágil, lo que permite a los solicitantes tener claridad sobre su situación financiera en poco tiempo.
Proceso para solicitar un crédito por libranza
El proceso para solicitar un crédito por libranza es relativamente sencillo y directo. A continuación se describen los pasos clave que los interesados deben seguir para acceder a este tipo de financiamiento.
Diligenciamiento de formularios o aplicación online
El primer paso en el proceso consiste en completar un formulario de solicitud. Este formulario puede estar disponible en línea o en la oficina de la entidad financiera elegida. A continuación se detallan algunos aspectos importantes de esta etapa:
- Es fundamental proporcionar información precisa y detallada sobre la situación financiera personal, incluyendo ingresos, egresos y deudas existentes.
- El formulario puede incluir preguntas sobre la estabilidad laboral, certificación laboral y el tiempo de servicio en la empresa, lo cual puede influir en la decisión de aprobación del crédito.
- Es recomendable revisar minuciosamente el formulario antes de enviarlo para evitar errores que puedan retrasar el proceso de aprobación.
Etapas de pre-aprobación y aprobación
Una vez que se ha diligenciado el formulario, la entidad financiera procede a evaluar la solicitud. Este proceso se divide en dos etapas claves:
- Pre-aprobación: En esta fase, un asesor se pondrá en contacto con el solicitante para discutir los detalles de la solicitud. Se proporcionará información sobre el monto pre-aprobado y las condiciones generales del crédito.
- Aprobación: Después de la pre-aprobación, la entidad realiza un análisis más profundo de la solicitud. Este análisis incluye la verificación de la información proporcionada y la evaluación de la capacidad del solicitante para cumplir con las obligaciones del crédito.
Generalmente, el tiempo requerido para estas etapas es corto, y el solicitante puede recibir una respuesta en pocos días hábiles.
Una vez que el crédito ha sido aprobado, se debe realizar el proceso de visación ante la entidad pagadora, es decir, el empleador o la institución que efectúa los pagos del salario o pensión del solicitante. Este paso es crucial, pues asegura que las cuotas se descontarán de manera efectiva. Durante esta etapa:
- La entidad financiera enviará los documentos necesarios para que el empleador valide el acuerdo de descuento de nómina.
- Es importante que el empleador esté al tanto del proceso, ya que su cooperación es fundamental para la correcta implementación de los descuentos.
- Una vez realizada la visación, se procederá a establecer un cronograma de pagos y se informará al solicitante sobre las fechas de inicio de los descuentos.
- Entidades financieras ofrecen el proceso de visación online, por ejemplo el Banco de Occidente, lo cual ayuda a que los tiempos de gestión de firmas en documentos. sea menor.
¿Quiénes pueden acceder a un crédito de libranza?
Las opciones de créditos por libranza están diseñadas para una amplia gama de personas, facilitando el acceso al financiamiento incluso para aquellos que enfrentan dificultades crediticias. A continuación se describen los grupos principales que pueden beneficiarse de estas alternativas.
Empleados públicos y privados
Los empleados, tanto del sector público como del privado, son uno de los grupos más grandes que pueden acceder a créditos por libranza. Estos trabajadores suelen contar con un salario fijo, lo que permite a las entidades financieras tener certeza sobre el ingreso mensual del solicitante.
Las entidades que ofrecen estos créditos suelen tener convenios con diversas empresas y entidades gubernamentales, lo que simplifica el proceso de aprobación y garantiza que los pagos se realicen de manera automática. Esto es ventajoso tanto para el empleador como para el empleado, ya que reduce el riesgo de impago.
Pensionados
Los pensionados también tienen la oportunidad de acceder a créditos por libranza. Al recibir una pensión mensual, se consideran un grupo de bajo riesgo para las entidades financieras. Su ingreso es regular y confiable, lo que permite que puedan solicitar montos considerables sin necesidad de un codeudor.
En general, las condiciones para pensionados suelen ser más favorables, en términos de tasas de interés y plazos de pago, lo que les permite obtener financiación para cubrir diferentes necesidades, desde gastos médicos hasta proyectos personales.
